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挖财总裁顾晨炜:普惠金融所谓的“普”和“惠”,正在我们身边发生

2019-04-15
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4月13日,一本财经举办了第三届“风控·命门”金融科技风控大会。在当天上午的主论坛上,挖财总裁顾晨炜发表了关于《移动互联时代的“第一性”金融风控》主题演讲。

4月13日,一本财经举办了第三届“风控·命门”金融科技风控大会。在当天上午的主论坛上,挖财总裁顾晨炜发表了关于《移动互联时代的“第一性”金融风控》主题演讲。

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以下是演讲速记整理:

所有的事情需要回归基本的原则,这就是所谓的第一性。过去的一年,金融机构经历了冰火两重天。刚刚走出1415的阴霾,开始看到一些希望,然后就进入去杠杆过程。现在,大家都在学习监管的政策。金融稳定攻坚战要到2020年才会初步告捷。为什么要推科创板?因为我们要发展,但同时稳定压倒一切。为什么要扫黑除恶?最终的目的是要发展。

现在,在中国出门一分钱都不用带。几年前,移动互联只占所有支付的1%,现在,一天微信上就有数亿级的交付。我们这一代人非常幸运,小的时候是农村经济,个性化且效率低;起步之后赶上了工业化,东西丰富了;到5G以后,万物互联,认识到风险的本质。

金融科技会怎么发展?简单来说,就是两件事情正在出现:

首先是普惠金融,每一个人都是支付宝、微信支付的受益者,能够走出国门也是让我们非常骄傲的事情。海归回国后,首先要做的是归零。过去几年,很多互联网科技,如同雨后春笋一般发展起来,蚂蚁金服加余额宝的资产,现在也就是五六千亿,距离五六万亿美金还差得非常远。几年前,余额宝起步的时候,资金端也创造了奇迹,七个月内达到一万亿,可以在移动端很方便地下单。而这件事情远远没有见底,上面有一根白色的线,中间有一个拐点,包括社保公积金和个人存款,将它投到某个特定用途的产品以后,可以做到税收递延,包括养老保险、公募基金等。而这些政策也在去年确定,产品资质也在陆续推出。如果相信这个拐点,这个指数应该会跑起来,未来五六年财富的发展不可小觑。所谓的普和惠,正在我们身边发生。

其次是科技赋能。微众银行表示,我们是拿着银行牌照的不是银行的银行。很多各家小银行可以通过微众的数据和平台来发贷款,所以也是在做赋能。

更有意思的是,很多农商行,通过这类平台来做财富管理和信贷管理,还有很多新兴创业公司。神州也有过转型,一方面是做量子通讯,另一方面金融科技也在赋能。当然,整个赋能环节,是因为金融科技有很大的趋势。结合这种趋势后,机构开始普惠、开始赋能。

而金融行业,风险的问题还是非常大,现在发生的事情,形式和样式都比较新颖。在“3.15”晚会,我们看到国内无可撼动地位的第三方支付,隔空就可以把钱取走。银联做了很好的公关教育,很多事情原来是不存在的,未来可能手机都不要了,今后会更好还是风险会更大,这个问号也要打出来。现在,宏观经济好起来了,但背后仍然有很多的问题。不光是P2P,私募以及很多固定收益的产品背后都埋伏了潜在的风险。

再就是监管滞后。虽然有沙盒,但科技发展得太快了,一不小心在某个维度就出现了一片沙漠,大家狂奔奔得非常快,但是在做这个流程的过程当中某衷心的形态已经跑得非常远了,所以这个问题也会长期存在。

我们在浙江省是帮扶小组,与风险专班一起进行材料的整理、梳理和应对。最近,几乎每个星期都有一两个案件出来。后来发现,很多事情是联环的,可以做模拟,那推倒后,会连续产生什么效果。所以,我们应该理解监管,很多时候一眼望过去这一刻还是非常不错,但是过一段时间就发生了。

我们这些海归回来的人,往往擅长用过去看未来。而现在,我们要非常谦卑地和95后的同学们,多学习、打交道,这样才能了解这个时代的风险是怎么走的。去年这个时候,其实最冷的就是做消费信贷,最热的就是区块链,也有做量子链的。伟大的天才选择了非常悲壮的方式告别这个世界,也是非常令人扼腕叹息的。这个时代,非常需要玛斯克这样的人,不仅是把车子搞好了,也在做很多别的事情。人工智能可能毁灭人类,也是通过科学反制,就是把脑子里面的神经结构合成,N个我加起来就可以对抗所谓的巨头控制这个世界,这种疯狂可能会带来很多风险,一个是要成大功冒大险,一个是要成大功避大险。

我们这些都是传统的风控数据出身的人,因为这个时代,穿透这样五个C是非常有机会的。现在拿房产抵押流程会比较长,但其实有很多东西都是可以做成Collective Work。平台上面贷款的人突然多了,小赢科技的小微企业拿的几万块钱其实不太一样,所以需要尊重监管,避免劣币驱逐良币,否则就会遍体鳞伤。

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